El costo silencioso de aceptar tarjetas
Cada vez que un cliente paga con tarjeta en tu negocio, una parte de ese pago no llega a tu cuenta. La comisión de la terminal bancaria — que dependiendo del banco y el tipo de tarjeta oscila entre 2.5% y 4% — se descuenta automáticamente antes de que el dinero llegue a tu cuenta.
Para un negocio que factura $80,000 MXN al mes con el 60% de los pagos en tarjeta, eso representa entre $1,200 y $1,920 MXN que salen cada mes sin que nadie los vea como un gasto, porque nunca aparecen como un egreso — simplemente nunca entran.
A lo largo del año, ese negocio regala entre $14,400 y $23,040 MXN en comisiones bancarias. Sin contar la renta mensual de la terminal ($200–$400 MXN/mes en muchos contratos).
¿Qué es CoDi?
CoDi (Cobro Digital) es el sistema de pagos instantáneos del Banco de México, lanzado en 2019 y disponible para cualquier persona o negocio con cuenta bancaria en México. Funciona sobre la infraestructura del SPEI, el sistema de pagos interbancarios más robusto del país.
A diferencia de las transferencias bancarias tradicionales, los pagos por CoDi son instantáneos, disponibles las 24 horas del día, los 365 días del año, y no tienen costo adicional para el receptor. El cliente escanea un código QR o recibe una notificación en su aplicación bancaria, autoriza el pago y el dinero llega en segundos.
CoDi no tiene comisión por transacción. El dinero que el cliente paga es exactamente el dinero que llega a tu cuenta.
Cómo funciona en la práctica
El flujo de un pago por CoDi es simple. El negocio genera un cobro por el monto del servicio — esto puede hacerse desde una aplicación bancaria, desde un sistema integrado o mostrando un código QR fijo. El cliente abre su aplicación bancaria (cualquier banco que soporte CoDi, que a la fecha de este artículo incluye a los principales bancos del país), escanea el código y autoriza el pago. El receptor recibe confirmación inmediata.
No se requiere que el cliente descargue ninguna aplicación nueva: usa su propia banca móvil. No se requiere que el negocio rente ningún hardware: basta con un código impreso, una pantalla o una integración con el sistema de cobro existente.
- El cliente usa su banca móvil habitual — no necesita descargar nada
- El negocio no necesita terminal ni hardware adicional
- El pago llega en segundos a la cuenta del negocio
- Disponible 24/7, incluyendo fines de semana y días festivos
- Sin comisiones para el negocio receptor
Cuánto puedes ahorrar
El ahorro depende del volumen de ventas y del porcentaje de clientes que actualmente pagan con tarjeta. A modo de referencia: si tu negocio factura $100,000 MXN al mes y la mitad de los pagos son con tarjeta, estás pagando entre $1,250 y $2,000 MXN mensuales en comisiones — más la renta de la terminal.
Si migraras ese 50% de cobros hacia CoDi, el ahorro anual estaría entre $15,000 y $24,000 MXN. Para negocios con mayor volumen o mayor proporción de pagos electrónicos, el ahorro escala proporcionalmente.
El siguiente paso: integración con tu sistema de cobro
El mayor reto de CoDi no es técnico — es operativo. Si el proceso de generar el cobro es manual o incomodo, el equipo tenderá a preferir la terminal por inercia. La ventaja real de CoDi se materializa cuando está integrado en el flujo de cobro del negocio: al cerrar una cita, el sistema genera automáticamente el cobro, el cliente recibe la solicitud y el ticket se registra sin intervención humana adicional.
Esa integración — donde el pago, el registro y el ticket digital ocurren como un solo evento — es hacia donde va la tecnología de cobro para negocios de servicios en México. CoDi es la base de pagos que lo hace posible sin las comisiones que hoy se dan por inevitables.